cbdc 뜻 : 한국은행 중앙은행 디지털 화폐 란

 

 

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CBDC 정의와 기본 개념

 

CBDC의 의미와 특징

CBDC는 기존 화폐와 달리 전자적 형태로 발행되며, 다음과 같은 주요 특징이 있습니다.

 

• 중앙은행 발행 : 중앙은행이 직접 발행하며, 법정화폐로서 강제통용력을 가집니다.
• 디지털 기반 : 블록체인 및 분산원장 기술을 활용하여 안전성과 투명성을 확보합니다.
• 익명성 제한 : 현금과 달리 거래 기록이 남아 불법 자금 사용을 억제할 수 있습니다.
• 효율성 : 지급 결제의 신속성과 비용 절감 효과를 제공합니다.
• 프로그래밍 가능성 : 특정 조건에서만 사용 가능한 스마트 계약 기능을 포함할 수 있습니다.

중앙은행 디지털화폐 기존화폐 비교

CBDC는 기존 화폐 (현금 및 은행 예금)와 여러 면에서 차이가 있습니다.

 

구분	CBDC	기존 화폐
발행 주체	중앙은행	중앙은행(현금), 상업은행(예금)
형태	디지털	물리적(지폐·동전), 디지털(예금)
거래 기록	필수적으로 기록	현금은 기록되지 않음
익명성	제한적 익명성	현금은 완전한 익명성
가치 변동성	안정적	동일
사용 가능 범위	디지털 환경	물리적 및 디지털 환경

 

CBDC는 암호화폐와도 구별됩니다.

암호화폐는 탈중앙화된 네트워크에서 민간이 발행하며 변동성이 크지만, CBDC는 중앙은행이 통제하고 안정적인 가치를 유지합니다.

 

한국은행의 CBDC 연구 현황

한국은행은 현재 CBDC 도입 여부를 결정하지 않았으나, 미래 필요성에 대비해 연구와 실험을 활발히 진행 중입니다.

한국형 CBDC 개발은 다음 단계를 거치고 있습니다.

 

• 기초연구 단계 : CBDC의 필요성과 기본 설계 검토.
• 모의실험 단계 : 2021년부터 2단계 모의실험을 통해 기술적 가능성과 활용성을 테스트.
• 시범운영 단계 : 실물 환경에서 제한된 테스트 진행.
• 도입 결정 : 정책적 판단에 따라 도입 여부 결정.

 

 

 

 

 

CBDC 유형과 구조

 

계좌형 vs 토큰형 CBDC

CBDC는 거래 처리 방식에 따라 계좌형과 토큰형으로 나눌 수 있습니다.

 

계좌형 CBDC

 

• 개별 보유자마다 계좌를 개설하고 이 계좌에 CBDC를 발행합니다.
• 거래 시 지급인의 신원 인증이 필요합니다.
• 주로 단일 원장 방식을 사용합니다.
• 기존 은행 시스템과 유사하여 호환성이 높습니다.

토큰형 CBDC

 

• 원장에 CBDC의 발행 및 거래 내역을 기록합니다.
• 거래 시 개인키로 생성된 전자서명 방식으로 인증합니다.
• 주로 분산 원장 방식을 사용합니다.
• 현금과 유사한 특성을 가지며, 일정 수준의 익명성을 제공할 수 있습니다.

소액결제용 vs 거액결제용 CBDC

CBDC는 사용 목적에 따라 소액결제용과 거액결제용으로 구분됩니다.

 

소액결제용 CBDC

 

• 일반 소비자와 기업이 일상적으로 사용할 수 있는 형태입니다.
• 현금의 디지털 대체물 역할을 합니다.
• 금융 포용성을 높이고 지급결제 시스템의 효율성을 개선할 수 있습니다.

거액결제용 CBDC

 

• 은행 등 금융기관 간 거래에 사용됩니다.
• 24시간 365일 결제가 가능해지고 결제 과정이 간소화됩니다.
• 처리 속도 향상과 비용 감소 효과를 얻을 수 있습니다.

CBDC 시스템 아키텍처

CBDC 시스템의 아키텍처는 크게 세 가지 모델로 구분할 수 있습니다.

 

직접형 모델

 

• 중앙은행이 CBDC 발행 및 유통을 직접 담당합니다.
• 모든 경제 주체의 CBDC 거래 기록 및 관리를 중앙은행에서 수행합니다.

간접형 모델

 

• 중앙은행이 중개기관에 CBDC를 발행합니다.
• 중개기관 (주로 상업은행)이 일반 이용자에게 CBDC를 공급합니다.

하이브리드형 모델

 

• 중앙은행이 CBDC를 발행합니다.
• 상업은행 등 중개기관이 유통을 담당합니다.

각 모델은 장단점이 있으며, 국가별 상황과 정책 목표에 따라 선택될 수 있습니다.

인도는 CBDC 도매 부문에 계좌형을, 소매 분야에는 토큰형을 도입하는 맞춤형 접근법을 고려하고 있습니다.

 

 

CBDC 도입 필요성 기대효과

 

현금 사용 감소에 대한 대응

최근 들어 전 세계적으로 현금 사용이 급격히 감소하고 있습니다.

디지털 결제 수단의 발달과 편의성 증대로 인한 자연스러운 현상입니다.

하지만 이러한 변화는 몇 가지 문제점을 야기할 수 있습니다.

 

• 금융 소외 계층의 발생 : 현금 사용 감소로 인해 디지털 기기 사용이 어려운 고령층이나 저소득층이 금융 서비스에서 소외될 수 있습니다.
• 현금 관련 인프라의 축소 : ATM과 같은 현금 인프라가 줄어들면서 일부 지역에서는 현금 접근성이 떨어질 수 있습니다.
• 프라이버시 문제 : 모든 거래가 디지털화되면서 개인의 금융 활동이 쉽게 추적될 수 있어 프라이버시 침해 우려가 있습니다.

CBDC는 이러한 문제들에 대한 해결책이 될 수 있습니다.

CBDC는 디지털 형태의 법정화폐로, 현금의 익명성과 접근성을 일정 부분 유지하면서도 디지털 거래의 편의성을 제공할 수 있습니다.

특히 오프라인 사용이 가능한 CBDC 설계를 통해 인터넷 연결이 제한된 지역에서도 사용할 수 있어, 현금 사용 감소로 인한 문제를 완화할 수 있습니다.

 

지급결제 시스템의 혁신 촉진

CBDC의 도입은 지급결제 시스템에 큰 혁신을 가져올 수 있습니다.

현재의 지급결제 시스템은 여러 중개기관을 거치면서 시간과 비용이 발생하는 구조입니다.

CBDC는 이러한 구조를 단순화하고 효율성을 높일 수 있습니다.

 

• 거래 비용 절감 : CBDC를 통한 직접적인 peer-to-peer 거래로 중개 비용을 줄일 수 있습니다.
• 실시간 결제 : 24시간 365일 즉시 결제가 가능해져 금융 거래의 속도가 빨라집니다.
• 국경 간 거래 개선 : CBDC를 활용한 국가 간 결제 시스템 구축으로 해외 송금 등의 효율성이 높아질 수 있습니다.
• 프로그래머블 머니 : CBDC에 스마트 계약 기능을 추가하여 조건부 거래나 자동화된 금융 서비스 제공이 가능해집니다.

이러한 혁신은 금융 시장의 경쟁을 촉진하고 새로운 금융 서비스의 등장을 유도할 수 있습니다.

인도에서는 CBDC에 프로그래밍 기능을 추가하여 특정 목적의 거래나 인센티브 지급 등에 활용할 계획을 발표했습니다.

 

금융 포용성 증대

CBDC의 가장 큰 기대효과 중 하나는 금융 포용성의 증대입니다.

금융 포용성이란 모든 개인과 기업이 필요한 금융 서비스에 쉽게 접근하고 이용할 수 있는 상태를 말합니다.

 

낮은 진입장벽

CBDC는 스마트폰만 있으면 쉽게 사용할 수 있어, 은행 계좌 개설이 어려운 사람들도 금융 서비스를 이용할 수 있게 됩니다.

 

농촌 및 소외 지역 지원

오프라인 기능을 갖춘 CBDC는 인터넷 연결이 불안정한 지역에서도 사용 가능하여 금융 서비스의 지리적 격차를 줄일 수 있습니다.

 

마이크로 페이먼트 활성화

소액 거래에 대한 수수료를 낮출 수 있어 소상공인과 저소득층의 경제 활동을 지원할 수 있습니다.

 

정부 지원금 배분 효율화

CBDC를 통해 정부의 복지 정책이나 재난 지원금 등을 신속하고 정확하게 배분할 수 있습니다.

 

인도의 경우, CBDC 도입의 주요 목적 중 하나로 금융 포용성 확대를 꼽고 있습니다.

농촌 지역이나 저소득층에게도 안전하고 효율적인 금융 서비스를 제공하려는 노력의 일환입니다.

 

 

 

 

 

한국 CBDC 추진 현황

 

한국은행의 CBDC 파일럿 테스트

한국은행은 CBDC 도입을 위한 단계적인 접근을 하고 있습니다.

현재 2차 파일럿 테스트를 준비 중이며, 기관용 (Wholesale) CBDC를 중심으로 진행될 예정입니다.

이 테스트의 주요 특징은 다음과 같습니다.

 

• 은행이 기관용 CBDC를 기반으로 예금을 디지털화한 '예금 토큰'을 발행합니다.
• 기관용 CBDC로 100% 담보된 '이머니 토큰 (e-money token)'도 은행이 발행할 수 있도록 설계되었습니다.
• 이러한 토큰들은 중앙은행과 은행이 공동으로 운영하는 '통화 원장 (monetary ledger)'에서 발행 및 유통됩니다.

특히 주목할 만한 점은 이번 파일럿 테스트에서 일반인을 대상으로 한 실거래 테스트도 계획하고 있다는 것입니다.

CBDC 파일럿을 진행하는 국가들 중에서도 드문 사례로, 한국의 CBDC 연구가 실용화 단계에 가까워지고 있음을 보여줍니다.

 

CBDC 활용성 테스트 내용

CBDC 활용성 테스트는 실제 환경에서 CBDC의 사용 가능성과 효과를 검증하는 과정입니다.

한국은행의 테스트 계획은 다음과 같습니다.

 

• 7개 주요 국내 은행 (국민, 신한, 우리, 하나, 기업, 농협, 부산은행)이 참여합니다.
• 약 2만 곳의 가맹점 (마트, 문고, 편의점, 커피 프랜차이즈 등)에서 실제 사용될 예정입니다.
• 결제 방식은 QR 코드 스캔이나 NFC 기술을 활용한 간편 결제 방식을 채택할 계획입니다.

이 테스트를 통해 CBDC의 실용성, 안정성, 그리고 사용자 경험을 종합적으로 평가할 수 있을 것으로 기대됩니다.

 

예금 토큰 기반 디지털 바우처

한국은행은 과학기술정보통신부, 금융위원회와 협력하여 CBDC 기반의 '국민 체감형 디지털 금융서비스 실증' 사업을 추진하고 있습니다.

이 사업의 핵심 내용은 다음과 같습니다.

 

• CBDC 기반으로 발행된 예금 토큰에 교육, 문화, 복지 분야 등의 바우처 기능을 부여합니다.
• '디지털 바우처 관리 플랫폼'을 통해 바우처의 발행, 유통, 관리를 디지털화합니다.
• 실물 지갑에 종이 상품권이나 카드를 소지해야 했던 불편함을 개선하고, 휴대폰을 활용한 QR 결제 등이 가능해집니다.

이 실증 사업을 통해 국민들은 일상생활에서 디지털 통화의 편의성을 직접 체험할 수 있게 될 것입니다.

또한, 정부 지원금이나 복지 서비스의 전달 과정이 더욱 효율적이고 투명해질 것으로 기대됩니다.

 

 

CBDC 도입 과제와 우려사항

 

금융 안정성에 미치는 영향

CBDC 도입은 기존 금융 시스템의 안정성에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.

주요 우려사항은 다음과 같습니다.

 

은행 예금의 이탈

CBDC가 도입되면 일반 국민들이 은행 예금을 CBDC로 대체할 가능성이 있습니다.

은행의 자금 조달 능력을 약화시켜 대출 축소로 이어질 수 있습니다.

 

금융 위기 시 불안정성 증가

경제 위기 상황에서 사람들이 은행 예금을 CBDC로 빠르게 전환할 수 있어, 은행 시스템의 불안정성이 증가할 수 있습니다.

 

통화정책 영향

CBDC는 중앙은행의 통화정책 실행에 영향을 줄 수 있습니다.

CBDC에 이자를 지급하거나 마이너스 금리를 적용할 경우 통화정책의 효과가 달라질 수 있습니다.

 

이러한 영향을 고려하여 CBDC 설계 시 '최소개입의 원칙'을 적용해야 한다는 의견이 있습니다.

즉, CBDC가 현금 및 예금통화와 동등한 수준의 규제를 받도록 하고, 기존 금융 시스템의 안정성과 효율성을 해치지 않는 방향으로 설계해야 한다는 것입니다.

 

개인정보 보호와 프라이버시 이슈

CBDC 도입 시 개인정보 보호와 프라이버시 문제는 매우 중요한 과제입니다.

 

거래 기록의 투명성

CBDC는 모든 거래 내역이 디지털로 기록되므로, 개인의 금융 활동이 쉽게 추적될 수 있습니다.

프라이버시 침해 우려를 낳을 수 있습니다.

 

데이터 보안

CBDC 시스템은 방대한 양의 개인 금융 데이터를 다루게 되므로, 해킹이나 데이터 유출에 대한 우려가 있습니다.

 

익명성 보장

현금이 가진 익명성을 CBDC에서도 어느 정도 보장해야 한다는 의견이 있습니다.

화폐법상 현금의 익명성과 정보보호법상 필요최소성의 원칙이 CBDC에도 적용되어야 한다는 주장이 있습니다.

 

이러한 문제를 해결하기 위해, CBDC 시스템 참여 기관들이 각자의 기능 수행에 필요한 최소한의 정보만을 보유하도록 하는 방안이 제시되고 있습니다.

 

법적 제도적 정비 필요성

CBDC 도입을 위해서는 현행 법률과 제도의 정비가 필요합니다.

 

법화 지위 부여

CBDC를 법정화폐로 인정할지에 대한 법적 검토가 필요합니다.

한국은행법 개정을 통해 CBDC 발행의 법적 근거를 마련해야 합니다.

 

금융 관련 법규 정비

예금자보호법, 은행법 등 기존 금융 관련 법규들이 CBDC를 고려하여 개정되어야 합니다.

은행이 CBDC 유통에 참여할 경우 관련 내부통제기준 등이 반영되도록 은행법 개정이 필요합니다.

 

책임 소재 명확화

CBDC 거래 과정에서 발생할 수 있는 오류나 사고에 대한 책임 소재를 명확히 해야 합니다.

특히 중개기관인 은행과 중앙은행 간의 책임 분담에 대한 법적 근거가 필요합니다.

 

개인정보보호법 검토

CBDC 거래 정보의 수집, 저장, 활용에 관한 규정을 개인정보보호법의 틀 안에서 정비해야 합니다.

 

 

 

 

 

CBDC 미래 금융 환경

 

CBDC와 암호화폐의 공존

CBDC와 암호화폐는 모두 디지털 자산이라는 공통점이 있지만, 그 목적과 특성에서 차이가 있습니다.

CBDC는 중앙은행이 발행하는 법정화폐로 안정성과 신뢰성을 보장받으며, 암호화폐는 민간에서 발행되고 탈중앙화를 특징으로 합니다.

 

CBDC의 안정성

CBDC는 중앙은행의 보증 아래 가치가 안정적이며, 기존 화폐와 동일한 교환 비율을 가집니다.

가격 변동성이 큰 암호화폐와 차별화되는 점입니다.

 

암호화폐의 역할

암호화폐는 탈중앙화된 네트워크에서 작동하며, 주로 투자 자산이나 특정 생태계 내 결제 수단으로 사용됩니다.

반면, CBDC는 지급결제 시스템의 효율성을 높이고 법정 화폐로서의 신뢰를 유지하는 데 중점을 둡니다.

 

공존 가능성

CBDC는 암호화폐 생태계에서 준비자산 (reserve asset)으로 활용될 가능성이 있습니다.

스테이블코인과 같은 암호화폐가 CBDC를 담보로 발행될 수 있으며, 디지털 경제 내 다양한 결제 수단 간 상호작용을 촉진할 것입니다.

 

국제 결제 시스템에 미치는 영향

CBDC는 국경 간 결제 시스템에 혁신적인 변화를 가져올 잠재력을 가지고 있습니다.

 

국경 간 결제 효율성

기존 국제 결제 시스템은 여러 중개기관을 거치면서 높은 비용과 시간이 소요됩니다.

CBDC는 이러한 과정을 단순화하여 실시간 결제가 가능하도록 할 수 있습니다.

 

글로벌 통합 가능성

각국이 CBDC를 도입하면, 이를 기반으로 한 국제 결제 네트워크가 형성될 수 있습니다.

특히 블록체인 기술을 활용하면 국가 간 통화 교환 및 거래 기록 관리가 투명하고 효율적으로 이루어질 수 있습니다.

 

통화 주권 보호

민간 디지털 통화나 타국의 CBDC가 국내 시장에 침투할 경우 자국 통화의 이용이 감소할 우려가 있습니다.

이에 대응하여 각국은 자국 CBDC를 통해 통화 주권을 강화하려는 움직임을 보이고 있습니다.

 

디지털 경제에서의 CBDC 역할

CBDC는 디지털 경제 전환의 핵심 동력으로 작용하며 다양한 역할을 수행할 것으로 기대됩니다.

 

지급결제 시스템 혁신

CBDC는 기존 현금 및 카드 기반 결제를 대체하거나 보완하여 더 빠르고 저렴한 결제를 가능하게 합니다.

특히 소액결제 (retail)와 거액결제 (wholesale) 모두에서 효과적입니다.

 

금융 포용성 증대

은행 계좌가 없는 계층이나 디지털 기술 접근성이 낮은 사람들에게도 안전하고 편리한 지급수단을 제공할 수 있습니다.

특히 신흥국에서 중요한 역할을 할 것입니다.

 

디지털 경제 활성화

CBDC는 스마트 계약 기능을 통해 프로그래머블 머니 (programmable money)로 활용될 수 있으며, 자동화된 거래나 조건부 지급 등 새로운 금융 서비스를 가능하게 합니다.

 

빅테크 견제 및 데이터 보호

빅테크 기업들의 지급결제 시장 지배력이 커지는 상황에서, CBDC는 공공 인프라로서 경쟁과 혁신을 촉진하며 사용자 데이터 보호에도 기여할 수 있습니다.

 

 

cbdc 뜻 FAQ

 

Q : CBDC란 무엇인가요?

CBDC는 Central Bank Digital Currency의 약자로, 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 법정화폐를 의미합니다.

쉽게 말해 지폐나 동전 대신 디지털로 발행되는 돈이라고 생각하면 됩니다.

 

Q : CBDC와 비트코인의 차이점은 무엇인가요?

CBDC는 중앙은행이 발행하고 관리하는 반면, 비트코인은 탈중앙화된 네트워크에서 운영됩니다.

CBDC는 법정화폐와 동일한 가치를 지니지만, 비트코인은 시장 수요에 따라 가치가 변동합니다.

 

Q : CBDC는 어떤 형태로 사용하나요?

CBDC는 스마트폰 앱이나 전자지갑 형태로 사용될 수 있습니다.

현재 사용하는 모바일 뱅킹 앱과 유사한 방식으로 CBDC를 보관하고 사용할 수 있을 것입니다.

 

Q : CBDC의 장점은 무엇인가요?

CBDC는 거래의 투명성을 높이고, 금융 포용성을 증대시키며, 지급결제 시스템의 효율성을 개선할 수 있습니다.

또한, 현금 관리 비용을 줄일 수 있습니다.

 

Q : CBDC가 도입되면 기존 은행 시스템은 어떻게 되나요?

CBDC 도입으로 은행의 역할이 일부 변화할 수 있지만, 완전히 대체되지는 않을 것입니다.

은행은 여전히 대출, 투자 상품 제공 등의 역할을 수행할 것입니다.

 

Q : CBDC는 익명성이 보장되나요?

CBDC의 익명성 수준은 각국의 정책에 따라 다를 수 있습니다.

완전한 익명성은 보장되기 어렵지만, 일정 수준의 프라이버시는 유지될 것으로 예상됩니다.

 

Q : CBDC는 언제쯤 사용할 수 있나요?

한국의 경우, 현재 CBDC 테스트를 진행 중이며, 빠르면 2~3년 내에 도입될 수 있을 것으로 예상됩니다.

하지만 정확한 시기는 아직 확정되지 않았습니다.

 

Q : CBDC는 해외에서도 사용할 수 있나요?

향후 국가 간 협력을 통해 CBDC의 국제적 사용이 가능해질 수 있습니다.

한국의 CBDC로 일본에서 물건을 구매하는 것이 가능해질 수 있습니다.

 

Q : CBDC 도입으로 인한 우려사항은 무엇인가요?

개인정보 보호, 사이버 보안 위협, 금융 시스템의 안정성 등이 주요 우려사항입니다.

또한, 중앙은행의 과도한 통제 가능성에 대한 우려도 있습니다.

 

Q : CBDC는 기존 화폐를 완전히 대체하나요?

당분간은 CBDC와 기존 화폐가 공존할 것으로 예상됩니다.

CBDC는 기존 화폐를 보완하는 역할을 할 것이며, 점진적으로 그 비중이 늘어날 것으로 보입니다.

 

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